Mienie ruchome - czym jest i jak je ubezpieczyć?

Nieruchomość mieszkalna wraz z wyposażeniem to dla bardzo wielu osób dorobek całego życia, stąd objęcie ruchomości odpowiednią ochroną jest jak najbardziej uzasadnione. Podpowiadamy, jak dobrać pod tym katem polisę mieszkaniową.

Największym zagrożeniem dla mienia ruchomego jest kradzież z włamaniem. Co roku policja odnotowuje kilkadziesiąt tysięcy tego typu zdarzeń (w 2018 r. prawie 70 tys.), przy czym w przypadku ponad połowy spraw nie udaje się znaleźć sprawcy i odzyskać skradzionych rzeczy.

Łupem złodziei padają przeważnie biżuteria, gotówka oraz sprzęt elektroniczny, a także inne przedmioty o wysokiej wartości. Według szacunków policji średnia wartość mienia będącego przedmiotem kradzieży wynosi ok. 11 tys. zł – jest to zatem znacząca kwota. Ponadto przy kradzieżach z włamaniem trzeba liczyć się z dodatkowymi stratami takimi jak np. zniszczenie drzwi czy okien.

Są też inne sytuacje, kiedy prawdopodobieństwo utraty bądź zniszczenia ruchomości jest bardzo wysokie, m.in. pożar czy zalanie. Wszystkie wspomniane okoliczności mają wspólny mianownik – generują straty.

Pewnych ryzyk uniknąć się nie da, ale można zabezpieczyć się przed ich finansowymi konsekwencjami poprzez znalezienie odpowiedniej polisy mieszkaniowej – tu z pomocą przyjdzie  gdzie w 3 minuty możemy dokonać wyliczenia składki.

Mienie ruchome – co to oznacza?

Mienie ruchome to jedno z podstawowych pojęć ubezpieczeniowych. Odnosi się ono do przedmiotów, które da się wynieść z terenu nieruchomości bez konieczności uprzedniego demontażu przy użyciu narzędzi. Do mienia ruchomego zaliczają się m.in.:

• gotówka,
• biżuteria,
• książki,
• wolnostojący sprzęt AGD,
• meble wolnostojące,
• sprzęt elektroniczny, np. komputery, aparaty fotograficzne, smartfony etc.,
• sprzęt sportowy,
• obrazy,
• odzież,
• perfumy,
• przedmioty kolekcjonerskie,
• płyty,
• zwierzęta domowe.

Warto zapoznać się z definicjami poszczególnych pojęć znajdującymi się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), aby mieć pewność, co dokładnie podlega ochronie w ramach mienia ruchomego.

Mienie ruchome – czego nie chroni polisa?

Nie wszystkie rzeczy, które można wynieść z domu czy mieszkania bez demontażu, ubezpieczyciele obejmują ochroną. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe kieruje się przy tym własnymi zasadami (katalog wykluczeń w zależności od ubezpieczyciela może zawierać różne pozycje), stąd lektura OWU jest koniecznością przed zawarciem umowy. Z ochrony przeważnie wykluczone są:

• broń palna,
• dzieła sztuki, których wartość trudno ustalić,
• niektóre gatunki zwierząt domowych, np. rasy psów zaliczane do agresywnych,
• rękopisy,
• karty płatnicze,
• dane zapisane na rozmaitych urządzeniach,
• kamienie szlachetne,
• trofea myśliwskie.

Jak skutecznie chronić mienie ruchome?

Prawdopodobieństwa pewnych zdarzeń losowych nie da się wykluczyć. Należy też mieć świadomość, iż sam fakt wykupienia polisy mieszkaniowej wcale nie musi być równoznaczny z zapewnieniem ruchomościom właściwej ochrony.

Polisa w wariancie podstawowym jest niewystarczająca, ponieważ uwzględnia tylko mury i ściany (niekiedy także pozostałe elementy stałe). Z tego powodu trzeba ją poszerzyć o odpowiednie dodatki. Powinna obejmować takie inne ryzyka, jak:

• kradzież z włamaniem,
• rabunek,
• przepięcie,
• stłuczenia,
• zalanie.

Różnica pomiędzy kradzieżą z włamaniem a rabunkiem jest taka, że pojęcie rabunku odnosi się do szkód powstałych poza nieruchomością będącą przedmiotem ubezpieczenia).

Wskazane jest ponadto wykupienie w ramach polisy mieszkaniowej ubezpieczenia assistance przydatnego przy nagłych awariach w domu czy mieszkaniu.

Na jaką sumę ubezpieczyć mienie ruchome?

Skuteczne ubezpieczenie mienia ruchomego polega nie tylko na umieszczeniu w umowie odpowiednich rozszerzeń. Równie istotna jest kwota, na jaką ruchomości zostaną ubezpieczone. W praktyce oszacowanie ich wartości bywa problematyczne z uwagi na prawdopodobieństwo:

• nadubezpieczenia (zawyżenia wartości) – mienie zostanie wycenione przez ubezpieczyciela po zgłoszeniu szkody, a odszkodowanie nie przekroczy jego realnej wartości; z celem mija się zatem podawanie wartości wyższej niż rzeczywista,
• niedoubezpieczenia (zaniżenia wartości) – zbyt mała suma ubezpieczenia skutkuje niskim odszkodowaniem lub odmową jego wypłaty.

Przy wycenie mienia zasada jest prosta: wartość podana ubezpieczycielowi musi być adekwatna do wartości rynkowej. Najlepiej skorzystać z usług rzeczoznawcy. Warto też gromadzić faktury i rachunki dokumentujące zakup poszczególnych rzeczy.

Ubezpieczenie mienia ruchomego to przeciętnie wydatek rzędu kilkudziesięciu złotych rocznie. W porównaniu ze stratami, jakie można ponieść na skutek kradzieży, pożaru, zalania czy innego zdarzenia losowego, nie są to duże pieniądze. Ubezpieczony powinien jednak pamiętać, iż umowa z firmą ubezpieczeniową zobowiązuje go do dbania o ruchomości poprzez stosowanie rozwiązań zmniejszających ryzyko strat, np. montaż drzwi antywłamaniowych czy alarmu.